Las hipotecas representan el préstamo bancario más importante de nuestras vidas, repercutiendo de manera directa en nuestro bienestar tanto financiero como personal. A fin de cuentas, es el capital que aportamos mensualmente para abonar la vivienda en la que residimos y, por ende, es fundamental mantenerse al día sobre todas las cuestiones que puedan influir en la solvencia de la que disfrutamos. En este sentido, la amortización de la hipoteca se presenta como una opción que conviene valorar; no obstante, antes de hacerlo, es fundamental realizar un análisis en aras de comprobar su conveniencia. Veamos todo lo que debes tener en cuenta antes de tomar una decisión.
La importancia de tomar decisiones con conocimiento de causa
La amortización de la hipoteca es el pago de parte del capital total del préstamo antes de su finalización, reduciendo tanto el crédito restante como los intereses totales. Un proceso que se debe realizar siempre de la mano de un buen broker hipotecario Málaga, quien te asesorará de forma personalizada para que tomes una decisión coherente con tu situación financiera particular.
A rasgos generales, esta decisión puede parecer favorable en términos económicos. Si se dispone de la solvencia suficiente, aportar parte del préstamo de manera anticipada implica mejorar la situación económica personal, reduciendo la deuda pendiente y el plazo del préstamo. Lo cual, como es evidente, se traduce en una mayor seguridad financiera.
Sin embargo, es crucial llevar a cabo un profundo estudio de las condiciones concretas de tu hipoteca antes de decidir. Es aquí cuando los brókeres hipotecarios entran en juego, garantizando que no comprometas tu liquidez ni tengas que asumir penalizaciones elevadas a raíz de esta operación. Unos profesionales que se convertirán en tu guía para que actúes siempre con conocimiento de causa.
Factores que debes tener en cuenta antes de amortizar la hipoteca
Como bien venimos comentando, no todos los préstamos hipotecarios son iguales. Por ejemplo, una hipoteca 100 implica haber financiado el total del precio de la vivienda; por lo que es habitual que la amortización en estos casos requiera un mayor desembolso de capital. Veamos algunos de los factores que debes valorar antes de abonar el dinero en cuestión.
- Sistema de amortización. En España es muy habitual seguir el modelo de amortización francés, que implica el pago de más intereses al principio del préstamo y su reducción con el paso del tiempo. Si estás en los inicios de la hipoteca, su amortización y reducción de los intereses es una muy buena opción.
- Comisiones. Ten en cuenta que muchos bancos cobran por la amortización de la hipoteca. Una penalización que suele rondar el 0’15% durante los primero cinco años o el 0’25% durante los tres primeros. Evalúa este coste extra para calcular la rentabilidad de la operación.
- Intereses. En las hipotecas variables, el coste del Euríbor condiciona en gran medida la integridad financiera de los propietarios. Si aumenta, es muy probable que la amortización de la hipoteca sea rentable.
Cuándo conviene amortizar la hipoteca
Contemplando los factores previamente mencionados, ya hemos establecido una serie de momentos en los que es conveniente amortizar el préstamo; bien sea una hipoteca joven o de cualquier otra característica. Sin embargo, es igual de relevante saber en qué momento conviene hacerlo, ya que el ahorro según el punto en el que te encuentres con respecto al préstamo puede variar en gran medida.
El punto de partida es simple: cuanto más tiempo pase, menos intereses tendrás que pagar y menos sentido tiene amortizar la hipoteca. No obstante, la comisión suele ser mayor en un principio. En consecuencia y, a pesar de no haber una respuesta única (de ahí la importancia de delegar en un equipo de brókeres inmobiliarios), lo más apropiado es aportar el capital extra en los inicios.
Puedes hacerlo a través de una reducción de los plazos, adelantando el importe de las cuotas para concluir el préstamo en menos tiempo. También puedes aportar capital para reducir el coste de cada cuota. En ambos casos y a rasgos generales, si dispones de un dinero con el que no contabas siempre es positivo destinarlo al pronto pago de tu vivienda.
Podemos resumir que amortizar anticipadamente una hipoteca puede resultar altamente beneficioso si se realiza al inicio del préstamo, especialmente bajo el sistema de amortización francés, pues así se reduce considerablemente el total de intereses pagados. Sin embargo, en los últimos años de la hipoteca, esta operación suele perder sentido desde el punto de vista financiero, debido a la escasa proporción de intereses que restan por abonar.
Por ello, contar con un buen bróker o asesor hipotecario resulta esencial para optimizar cualquier estrategia de amortización, garantizando decisiones informadas que protejan y potencien tu salud financiera.
